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社長のつぶやき

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リボ払いを避けるべき3つの理由

2018-12-16
 
いよいよ、寒さが増してきましたね。皆様体調を崩されたりしていませんか?
お気を付けください。
 
さて、今回はクレジットカードにはつきもののリボ払いについてです。
 
クレジットカードを利用する際、できるだけ利用しない方がいいのが、
 
カードローンやキャッシングといった、金利のかかる「借金」です。
 
特に、リボ払いは利用を避けるべきなのですが、利用する人が多いのが現実。
 
そもそも、なぜリボ払いがいけないのか行動経済学の観点から考えてみましょう。
 
まず、リボ払いは毎月の支払額が一定の借金と言ってよいでしょう。
 
住宅ローンにおける元利均等返済と同じように、支払の期間が長くなればなるほど
 
支払う金利の総額が多くなります。
 
借金はなるべく早く返済することが鉄則なのですが、リボ払いにはそれをさせない
 
むしろリボ払いを利用しやすくする仕組みがあります。
 
1.借金と感じさせない
2.支払が一定
3.特典満載
 
以上3点が主なリボ払いを促進させる理由になります。
 
リボ払いという言葉は、カードローンやキャッシングローンとは違い借金と感じさせません。
 
1つの支払方法だと誤認してしまうのです。
 
そして、借金なので、当然金利も付き、年間15%という高金利の借金なのです。
 
クレジットカードを利用した金額は翌月に、銀行口座から引落されるので、使用感が実感できます。
 
しかし、リボ払いの場合支払額が一定のため、少々使いすぎても返済金額は増えません。
 
このため、金銭感覚がマヒして毎月の利用額が膨れ上がってしまうのです。
 
皆様も一度はリボ払いを利用したことがあるのでないでしょうか。
 
その際、決めての一つとなったかもしれないことの一つに、特典があるかもしれません。
 
クレジットカード会社は、リボ払いを促進させるため様々な特典を用意しています。
 
例えば、「リボ払いを利用すると、ポイント○○倍」、「○○旅行が当たる」
 
ポイントが多く入って来るならば、旅行券が当たるのであればという誘惑に駆られるかと思います。
 
ところが、買い物をして付与されるポイントはせいぜい1%ほどで、○○倍となっても、
 
支払う15%金利を考えるとまったく割に合いません。
 
ところが人間は目先の利益に目を奪われて先のことが見えなくなり、
 
結果的に不合理な選択をしてしまう現象がしばしば起こります。
 
行動経済学ではこれを「選好の逆転」と言います。
 
目先の得をしたいと思う心が将来の大きな損を招いてしまうのです。
 
リボ払いには、このような仕組みになっていますから、
 
一旦、利用し始めてしまうとなかなか止められなくなり、
 
結果的に大きな負担を強いられるという人も決して少なくないのが現状です。
 
また、リボ払いをしているということは、常に借金をしている状況になりますので、
 
ローンを組む際の審査に影響が出てくる場合が多い傾向があります。
 
ですので、クレジットカードを利用する場合は、リボ払いを避け、
 
一括または分割で支払うなど、期間をなるべく短くして利用することをお勧めします。
 
株式会社ライファーでは、ローンに関する様々なご相談に応じてきました。
 
ローンの仕組みは?どうやったら組めるの?どんな種類があるの?
 
など、疑問に思ったことは、株式会社ライファーまでお問い合わせください。
 
 
 

大工さんと着工戸数の関係性

2018-10-27
 
大工は2030年には21万人
~労働生産性の向上が不可欠~
 
皆さんは、身の回りにどのくらいの大工さんが居ると思いますか?
 
野村総合研究所の調べによると、1980年には80万人居た大工さんも
 
2015年には35万人となり、2030年には21万人にまで減少すると予測されています。
 
また、大工さんも高齢化や産業間の獲得競争の激化などの影響で減少が進むと考えられています。
 
大工さんが減るとどんな影響が出ると思いますか?
 
日本では長年、大工さん一人で年間約2戸の住宅を建ててきました。
 
しかし、2030年には、日本全体で60万戸の新築住宅が建てられると予想され、
 
大工さん一人当たりに置き換えると、約2.9戸の住宅を建てなければならなくなります。
 
つまり、60万戸を維持するには、大工さん一人での生産性を約1.4倍に上げなければなりません。
 
http://lifer.co.jp/files/libs/158/2018102722084540.png
 
 
この状況を踏まえて、今後は建物の簡略化
 
(複雑な形にしない→長方形がベスト)
 
プレファブ化→工場で作れるものは作って現場に持ってくるようにします。
 
長方形総2階の方が省エネにも向いています。
 
となると当社の商品 資産価値のある家HOMA(ホーマ)は適しています。
 
それに今まで大工さんであれば大工仕事のみだったのが基礎工事だったり、
 
屋根工事だったりと職種を掛け持ちしていく時代がやってくるでしょう。
 
当社でも職人さん不足にも対応していく準備はしていかないとならないでしょう!!
 
山田

早得メリット ~増税前にマイホームをゲット~

2018-09-26
 
いよいよ来年10月、消費税が上がることが予定されています。
  
       8% → 10%
 
今まで、108円だったものが、110円になります。
これが、住宅ともなるとどうなるのでしょう?
  
  例えば、1,850万円のマイホームを建てた場合、
      8% 1998万円      10% 2035万円
     実に37万円の、お得!!
  さらに、住宅ローンをお考えの場合だと、お得額がアップ!!
 
マイホームを建てるとなると、諸費用や引っ越し、家具の買い替えなど
家以外にも影響が大きくでてきます。
  
  ここにも、2万円~3万円の、お得が!!出る場合も
 
お住まいの地域により異なりますが、増税直前は需要が増え、
物件価格も上がる場合もあります!
 
  さらに、200万円~300万円の、お得が!!出る場合も
 
  ここまでの、お得総額300万円以上!!
   早く動くことでこんなに、お得が!
 

 
その他、今が買い時な理由として、低水準の金利が続いていることも!!
 
  • 景気、賃金が上昇傾向のため収入への見通しがイイ
  • 住宅ローン減税や助成金が継続
 
​各種、お得な助成制度をご紹介
 
  • すまい給付金 ~最大30万円~
  • 住宅ローン減税 ~最大400万円~
  • 市町村の助成制度 
  • 固定資産税 ~税額を3年間1/2に減額~
  • 不動産取得税 ~税率や課税基準に対する特別措置継続~
 
それにしても、まだ1年あるから大丈夫!!
 
と考えているあなた、要注意です。
 
ご相談からご契約までに、通常は約3ヶ月かかります。
 
増税前の需要増により、動き出しが遅いと、ご希望の土地が
 
見つかるまで、時間がかかってしまうかもしれません。
 
また、前回の増税時にも、1年前から着工ラッシュが始まり
 
間取りのお打合せやローンの審査などが混み合うこともありました。
 
このような中、引き渡しが2019年10月1日以降になると、
 
それまでどんなに準備をしても消費税は10%になってしまいます。
 
今からのご相談で、余裕を持ってマイホームをゲットしませんか!?
 
皆様のご来店をお待ちしています。

ローンの話~ 事務手数料や保証料って??

2018-07-14
事務手数料って何?
 
住宅ローンの知識が少ない方は見落としがちですが かなり重要な住宅ローンの比較検討ポイントです。
 
住宅ローンの手続きにかかるのが、この事務手数料や住宅ローン代行手数料です。
 
金融機関によって大きな差があるので、事前によく確認しましょう!
 
事務手数料には、契約時に3万円~5万円程度を定額で払う一括支払い型と、
 
融資額の1~2%など、融資額に応じて支払うものの2パターンあります。
 
前者はわかりやすいので、後者に注意です!
 
 
高額な事務手数料に注意
 
たとえば融資額2000万円、事務手数料が融資額の2.1%なら、思いのほか42万円と高くなります。
 
融資額が3000万円なら、63万円の事務手数料です。
 
「金利の低さだけで選んでしまって、実際事務手数料をこんなに払うなら、
 
ネット銀行の住宅ローンで事務手数料5万円のほうがよっぽど安かった」なんて話も!
 
一部金融機関が取り扱う民間ローンの中には事務手数料を無料にしているところもあります。
 
またフラット35は、取扱いのある金融機関によって手数料が異なります。
 
支払う事務手数料などを金利負担に換算して融資金利と合計したものを実質金利といいます。
 
住宅ローンは単純に融資金利で比較するのではなく、実質金利で選ぶ必要があるでしょう。
 
事務手数料とは別に、住宅を購入する不動産会社に住宅ローンの手続きを任せると、
 
住宅ローン代行手数料(住宅ローン斡旋料)がかかることがあります。
 
住宅ローン代行手数料は不動産会社によって必ず請求されるとは限らず、金額も会社によって
 
差があります。一般的には10万程度なのですが、中には50万円といった法外な費用を
 
請求する悪質な不動産会社もあるようです。
 
あまり高額な代行手数料を請求された場合にはその業者からの購入を
 
検討しなおすことを考えましょう!!
 
 
ネット銀行は事務手数料 大手都市銀行は保証料
 
また諸費用を事務手数料だけで選んでしまっても返済負担が大きくなってしまいます。
 
というのもネット銀行は、事務手数料という形で5万円~融資額の2.1%という
 
費用設定をしていますが、その分保証料は無料。
 
大手都市銀行は事務手数料は3万円と定額ですが、保証料は金利を0.2%上乗せで
 
約50万円~150万円ほどの費用負担になるからです。
 
 
特に保証料の負担は金利0.2%上乗せと一見、安そうに見えますが、返済までにかかる
 
費用が100万円を超えることも多いため、注意が必要です。
 
諸費用だけを考えればネット銀行の方がお得とも言えます。
 
 
負担の大きいローン保証料
 
諸費用の中でもっとも負担の大きいローン保証料。
 
ローンを返済できなくなった時に備えて、ローン保証会社に支払うお金がローン保証料です。
 
マイホーム購入時にかかる諸費用の中でも特に大きな割合を占めます。
 
ローン保証料は連帯保証人を立てずに住宅ローンの申し込みをするときにローン保証会社に
 
支払う費用です。
 
ローン保証料の支払方法には、大きく分けて一括前払い型と利息組み込み型の二つがあります。
 
一括前払い型は、ローン契約時に保証料をまとめて支払う方法です。
 
 
利息組み込み型は、一時金がかからないのがいいところですが、一括前払い型に比べて
 
総返済額が多くなってしまうのが難点です。
 
結果として、「金利の低い住宅ローンを選んだのに保証料が組み込み型で0.2%ということは
 
保証料が無料のところの方が実質の金利は低くなっていた。」ってことも少なくありません。
 
 
借入額3000万円で35年金利1%で借り入れをした場合
 
〇保証料無料の住宅ローンの場合・・・総返済額 35,567,998円
 
〇保証料金利に0.2%の住宅ローンの場合・・・総返済額 36,754,487円
 
 
保証料のあるなしで120万円も返済額が変わってくるのです。
 
 
ネット銀行の住宅ローンは保証料が無料の場合が多い
 
ローン保証料の金額は、金融機関がどこの保証会社を利用しているかや、融資額、返済年数
 
返済方式などによって変わります。
 
また一部には保証料無料のローンもあります。
 
ネット銀行の場合は、保証料が無料の場合が多いため、人気があります。
 
 
保証料を払ったからと言って返済不能時に返済が免除されるわけではない!!
 
万が一、ローンの返済ができなくなったときには、ローン契約者に代わって、保証会社が
 
残債を支払ってくれます。しかし、返済が免除されるわけではありません。
 
ローン保証会社は残債を一括返済した後、ローン契約者のもとに資金を回収しに来ます。
 
ここでお金が用意できなければ、住宅を競売や任意売却など処分して返済を求められます。
 
つまりローン保証料は、ローン契約者のためというよりは、金融機関が金回収リスクを
 
負わないために支払っているもの。
 
その保証料をローン契約者が負担しているというわけです。
 
最後までお読みいただきありがとうございました。
 
山田 
 
 
 
 
 
 

中古マンション個人間売買瑕疵保険について

2018-06-29
中古マンション個人間瑕疵保険申し込みについての諸注意を記載致します。
 
・決済前の物件に限り保険申し込み可能です。
 
 トラブル防止のためにもご契約前に検査を実施することをお勧め致します。
 
 検査での不合格等も考えられますので、保険の申し込みから検査日まで10日間、
 
 検査から不具合等補修でも10日~14日間は必要になりますのでこの期間も
 
 必要になるかと思います。その後保険証書発行まで1週間かかります。
 
 不具合が出た場合の補修費用負担もお決めにならないといけません。
 
http://lifer.co.jp/files/libs/150/201806291953112936.PNG
 
・検査に合格しないと保険の証書は発行されません(決済日より前に証書がお手元にないと
 
 各種減税対象にならない可能性が大)
 
・検査にはコンクリートをたたく検査が必要になりますのでマンション管理組合の許可が
 
 必要かと思われます。
 
・申し込みには 「建物の検査済証」 が必要になります。(不動産業者さんにご確認して
 
 いただければ大丈夫かと思います。)
 
・検査料金は 54000円(税込) + 保険料金 が別途でかかります。
 
 保険料金については検査済証にてのご確認お見積りが必要になります。
 
  既存住宅状況調査技術者 山田
 
http://lifer.co.jp/files/libs/153/201806292003462542.PNG
 
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株式会社ライファー
〒984-0041
宮城県仙台市若林区志波町17-17
キャピタル志波町101号
TEL:022-352-8128
FAX:022-352-8129
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